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  • 女子愛財唐德玲 加入最愛專欄 [本欄每周三更新]
  • 古人話:「君子愛財,取之有道」;但作為一位從事理財策劃十多年的職業女性,我想補充一點:「女子愛財,投資有道」。女性對金錢的觀念和觸覺,肯定跟男性不同,這一點從我和我的客戶中便可見一斑。

     

公共年金 80歲死最唔抵 2017-04-12收藏文章
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  姊妹們,我在本欄多次提過,香港政府推出的iBond(通脹掛鈎債券,保證利率1厘),又或者針對65歲以上長者推出的Silver Bond(銀色債券,保證利率2厘),都是長者退休收息的優質工具。

 

  只可惜,無論iBond或銀債,供應實在太少,加上保證利率只有一厘和兩厘(銀債的保證息率為兩厘),更甚的是,兩者的年期都只有3年。用專業的術語,到期之後,我們可能有「再投資」的風險(Reinvestment Risk),即是到時之後,投資者又要搜羅其他債券,有可能,到時的利率水平比現在更低。因此,單靠這兩種債券,絕對不能滿足日益增長的「銀髮市場」(未來十年是港人退休的一個高峰期)。

 

  財政司司長陳茂波在新一份財政預算案中,預告了政府將委託按揭證券公司研究推出「公共年金」。本周一,按揭證券公司公布了更多「公共年金」的內容後,馬上引起市民大眾的關注。

 

  我收到幾位姊妺的WhatsApp,大家都不約而同問我這兩個問題:「買得過嗎?」「這個跟私人市場的年金有甚麼分別?」

 

  因此,本來我要再跟大家分享我的姊妺Lucy問我關於槓桿及反向ETF的問題,現在也要讓一讓路了。

 

  「在回報方面,我認為是不過不失,因為現在估計,長線的內部回報率(Internal Rate Of Return),或複式回報率大約3-4%,雖然不是很吸引,但也可以接受。至於妳問,公共年金跟私人市場的年金有甚麼分別。簡單答妳,那就是,私人市場的年金較靈活。」我向姊妹Joanna解說公共年金的吸引力。

 

  「較靈活?」

 

  「是呀!公共年金必須等到65歲才可以入場,而最多又只可以一筆過投入100萬元!私人市場的年金,幾乎可以說,任何年紀都可以入場,而且,妳買幾百萬也可以,可以說『多多益善』,那會有上限?!」

 

  「哦,原來如此!」

 

  「另外,有一點不知妳有沒有注意,這次的公共年金,如果80歲就死是最不抵的,因為按揭證券公司的保證發放金額是本金的105%!」

 

  「105%?」

 

  「是的,根據初步計算,投保人每年可以支取本金的7%左右,即是支取15年就大約等於支取了本金的105%。如果投保人這時過世,後人再也不可以支取任何年金;但如果投保人只支取了幾年就過世,後人也可以至少支取相等於本金105%的保證回報;同樣地,投保人在支取了幾年後退保,也可以獲得未支取的保證回報(折算為現值的金額)。」

 

  「嗯!」Joanna給了我一個驚訝的表情符號。(待續)

 

  作者電郵:tong_lydia223@yahoo.com.au

 

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