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  • 方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

10年儲950萬 退休用「4%法則」唔使憂 2017-03-03收藏文章
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  存多少錢才足夠退休?上周介紹過「4%法則」,基本算法就是「每年花費的金額是總存款的4%」。「4%法則」是MIT學者William Bengen提出的理論,他分析過去75年的股市及退休案例後,發現只要退休第一年從退休存款中使不多於4.2%的本金,之後每年依通脹率微調,即使到去世時也花不完退休金。

 

  「4%法則」又是一種懶人法,但有一對夫婦卻是信徒,而且在30多歲時已經達到財務自由,實現提早退休的夢想,並開展環遊世界的旅程。

 

  財經雜誌《iMoney》訪問了一位台灣女子Winnie,她和美籍丈夫Jeremy用了10年儲了950萬港元,選擇提早退休,5年來實行「4%原則」,退休存款本金沒少反增。他們都是在單親基層家庭長大,靠半工讀和學生貸款完成學業。Winnie原本任職Project Manager,而丈夫Jeremy則是Hardware Architect。「我們都是從低做起,當時剛畢業工作的起薪是約8,300港元,而Jeremy作為初級工程師的月薪也只是約2.3萬港元。」

 

  當時生活雖不浪費,但她也會買新衣,跟朋友消遣,每年去一次旅行。但她開始發現每天營營役役工作,即使有豐富的物質享受也不滿足。

 

  他們認為只要能達到財務自由,就可以選擇自己想做的事、想去的地方。於是二人積極儲蓄,藉著Jeremy得到公司的海外補貼,他們在台灣的房租水電全免,各自存下八成以上的收入。

 

  Winnie表示,他們一直過著節約環保的生活,當同事們都買屋買車時,他們住在便宜的出租公寓,盡量不買新衣服,家具日用品用二手貨,能DIY的東西都會自己做,例如種菜、煮飯、做麵包、做香皂等。她又會記錄每天的支出,認清能否有節省的空間,當非必要支出減少時,存款就可以慢慢增加。雖然二人婚後只有Jeremy工作,他們仍成功存了七成以上的收入。

 

  她指達到財務自由的第一步,是省掉很多在一般人眼中必要,但他們並不需要的東西,以婚禮為例,沒婚戒婚紗、不擺酒,蜜月旅行去爬山。省下來的點滴,是他們能提早退休的原因。

 

  她舉例,「以年息5%複利計算,跟伴侶每個月各存2萬,20年後你們就能各有近800萬的存款,更何況隨著年紀增長,收入應該也會增加,能存的錢也愈多,40歲以前退休並非不可能。」她強調節省開支對財務自由的影響遠大於投資收益,如每年存10%工資計,5年才能存到1年工資(不含利息);若將存款提高至50%工資,只要1年便可存到1年工資。如果能提高存款率至60%,不論投資收益率的高低都可以在10至13年左右達到財務自由。

 

  他們最初投資整體市場指數基金(ETF)和少數有穩定利率個股約70%,而房地產投資信託(REITs)及債券則各15%。Winnie說或許有人懷疑「4%法則」的成效,但他們實驗第一年,已經發現4%的確可以支付他們第一年所有的費用,而且本金亦因投資的收益不減反增。

 

  Winnie和Jeremy自五年前達到財務自由後,便開始周遊列國。他們選擇先到物價低廉的中南美和東南亞國家,繼續試驗4%退休金法則的可行性,Winnie表示:「剛開始旅行時,我們還是過著習慣性的節約生活,只住Hostel(青年旅舍)或便宜的Airbnb,每年只花了2至3%的退休金,還有餘錢繼續留在投資帳戶裏增加利息。」她更透露,即使旅行了3年多,退休帳戶的錢不減反增。

 

  「當然如果你支出較高,就要有更多的本金來當退休預備金。可能會有人覺得我們的方法過於簡單,其實基本的投資原則並不複雜,我們都是靠自學及實踐。」

 

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