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  • 第一桶金方元 加入最愛專欄
  • 方元,曾爲一家跨國企業的高級行政人員,奔波於上海、臺北、香港和新加坡。40歲前仍是負資産,欠樓按幾百萬元,沒積蓄沒股票,銀行存款亦只有三個月左右工資,座右銘是「天生我才必有用,千金散盡還復來」。後得《富爸爸窮爸爸》一書啓蒙,決意改變理財習慣,學習投資,以十多年時間做到完全財務自由,做自己喜歡的事。

減低按揭成數 害苦了上車客 2018-01-12收藏文章
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  同事結婚,要買樓,面臨的不是人生抉擇,而是荒謬的抉擇。

 

  為甚麼這樣說?

 

  同事阿Wing和男朋友每月收入加起來有4萬多元,可以有甚麼選擇呢?一般來說,供樓負擔不可以超過是月入的一半左右,即兩萬元左右。

 

  他們計算過,如果買400萬元以下的樓,他們可做九成按揭,首期只是40萬元,做25年按揭,供款每月約$17000左右。於他們來說,二人一起合儲40萬元作買樓首期,是負擔得來,將來每月供款亦合情合理。

 

  可惜,他們由決定結婚,更加慳儉,睇樓睇了兩年,看著樓價不斷上升,即使加了人工升了職,也追不到樓價。現在於市區差不多找到400萬以下的樓,怎麼辦?

 

  唯有自動「升呢」找400萬以上的樓,但問題就來了。買400萬至600萬元的樓,按揭最多做8成。

 

  假設他們看中一層500萬的樓,即表示他們要付100萬首期(銀行只做8成按揭),餘款400萬做按揭,分25年供款,每月供款約$19000。供款可以,但首期卻超過他們的負擔能力,若又結婚又買樓的話,就有困難了。

 

  假若他們買的樓多過500萬,即使去到600萬,每月還款能力上升至$22500,仍勉強通得過壓力測試,而首期仍在100萬至120萬之間,尚可撐得住。

 

  阿Wing的媽媽希望女兒婚後住在附近,他們看了年多,不是太貴就是不合心水,但樓價卻不等她。卒之,他們看中了一層僅僅超過600萬的樓,但問題更複雜,原來按揭只可做到6成。

 

  不錯,是6成。他們要求業主減十幾萬,低於600萬,他們便只需付120萬首期;但615萬的樓價,他們要付246萬首期。

 

  阿Wing怎樣才買得起樓?突然間要多付126萬首期。

 

  許多人批評這一代年青人,要靠父幹買樓;他們又會批評那些父母,用自己的退休積蓄去支持子女買樓。

 

  這些批評都欠缺了一點人情味,以我同事阿Wing為例,她大學畢業開始和男朋友一起儲錢,省吃儉用。五年下來,自己人工亦都加了超過一倍,證明她工作勤奮,有上進心。

 

  結婚是他們的理想,也是人生必經,叫他們結婚之後怎麼辦?住在父親家裏嗎?住在老爺奶奶家裏嗎?可以嗎?地方夠大嗎?這些都是要考慮的問題?不只是他們為求自己要過二人世界等甚麼道理,這是人之常情。

 

  像我輩年紀,不少朋友都會資助子女結婚置業,這是人之常情,批評人家靠父幹,是背離現實。要批評的是父母能力不足,仍要父母出錢幫忙的子女;要批評的是那些能力不足仍出錢幫忙的子女的父母。

 

  要批評的是那些有房屋津貼,又有高薪厚祿的公務員和金管局高層,不吃人間煙火,作出的任何加辣減按揭成數的決定都是錯的,結果只會減少二手供應,間接推高樓價,益了地產發展商,害苦了像阿Wing等年青人。

 

  阿Wing和男友最終買了那個615萬的單位,當然其中一半手期是老爺幫手;否則,樓價在今年仍會攀升,他們上車將遙遙無期。

 

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